自願醫保的施行問題

16/1/2015 信報

 

政府趕及去年底推出為期三個月的自願醫保計劃公眾諮詢,筆者上周已細述計劃對各類人士缺乏吸引力,包括以扣稅吸引年輕人投保的誘因不足、中年人及長期病患者受限於一年的必定承保期等。今天希望集中討論醫保計劃執行上的問題,從而探討整個計劃的成效。

費用比一般保單高: 對市民而言,保費是考慮投保與否的一大主要因素。然而,政府預計保費平均約為3600元,較一般保單高9%;政府更表明不打算規管保費,認為市場將會自然調節。這計劃實在令人大失所望,何以由政府提出的醫保計劃竟比一般保單為高?提供的保障又沒有太大分別?日後保費上升的幅度亦無從監管,試問何以吸引到更多人參與計劃?政府指出,希望透過免稅額,抵銷部分保費的升幅。可是政府不從監管保費等根源問題茪漶A筆者對是否可以吸引更多有能力者投保,實在存有疑問。

行政費用不設監管:除此之外,政府表示無意規管保費的非索償比率,或設定標準賠償額。諮詢文件指2013 年非索償比率約為36%,即超過三成花費在行政費、佣金和利潤之上,只有64%用於醫藥賠償。現時,外國一般非索償比率約為10%,而上屆政府亦曾表示希望把利潤及行政費定於不多過10%。

行政費高昂,令保費相對提高,致使保費的吸引力下降;同時行政費愈高,即表示投保者所能獲得的保障便愈少。但政府卻認為直接干預保費的釐訂並非可取的做法,要避免過度干預市場,並相信計劃增加保費的透明度,讓消費者較易比較不同產品,從而監管及控制行政費的比率便不會過高。以往,私營保險計劃價格由市場主導,市民期望政府會對其推出的醫保計劃予以適當監管,可是,卻仍是交由市場自行決定,無從監管,這只會令市民卻步;市民不明白何以須要購買比一般保單費用更高9%的自願醫保計劃。

持續性受質疑:醫保計劃的持續性亦是市民的主要考慮之一。試想,現屆政府與上屆政府的取態已存在明顯分別,一旦政府對醫保計劃的政策有何轉變,將直接影響市民的保障,令計劃的可持續性受到質疑。

此外,因難以預計醫保計劃的可承擔能力,再如上周提到醫保計劃對各類人的吸引力不足,反之索償風險高,令計劃存在不穩定因素,一旦醫保計劃「爆煲」,市民有可能面對保單無處去或成為「孤兒單」的情況。可見,購買醫保計劃存有一定風險,加上價格又較一般保單貴,所以對現在已購保險的市民來說,相信不會貿然轉投,以免醫保計劃「爆煲」令現有保障不能維持;對其他打算購買的市民而言,醫保的吸引力也有不足。

市民選擇減少:醫保計劃建議,日後市面所有保險計劃均須符合最低要求,即表示以後將不會再有低於政府建議的保單。可是,不同者對保險的需求不一,現時市面一些低額保險能為個別者提供特定需要,但計劃實施後,可選擇的低額保險將會減少,這有可能令現時購買低額保險的市民必須增加保費購買標準計劃,或是放棄購買保險,直接依賴公營醫療服務。

政府原意雖好,但有關限制確令市民可選擇的計劃減少,靈活性大減,同時亦令保費增加,然而卻沒有其他誘因助市民轉購。政府應多加考慮有關安排,增加對該類投保者的誘因,以免他們因計劃的推行失去原有的選擇。

綜觀上述各點,政府建議的醫保計劃在執行上仍存有不少問題,特別是對保費的監管無力及無意規管行政費等所佔保費比例,使市民缺乏對醫保計劃的信心。倘若政府推出計劃的目標不清晰,存在太多未知因素,亦未能吸引市民投保,最終可能事倍功半,甚或適得其反。

 
更新日期: 2015-01-16