自願醫保效果成疑

2/1/2015 信報

 

政府於去年12月展開為期三個月的自願醫保計劃第三階段諮詢,希望藉此計劃改善市場上醫療保險的質素,為有能力和願意使用私營醫療服務的人提供更多選擇,鼓勵更多市民使用私營醫療服務,把有能力的市民分流至私營醫療市場,從而縮短公營醫療服務的輪候時間,減輕公營醫療系統的壓力。

諮詢文件建議將來保險公司提供的住院保險產品,必須符合最低要求,亦即所謂的「標準計劃」。標準計劃中有12項最低要求,包括必定承保而附加保費率上限為標準保費的兩倍、保證終身續保且毋須重新核保、不設「終身可獲保障總額上限」、承保投保前已有病症、保單「自由行」、提供「服務預算同意書」等。

當局亦建議設立高風險池,承保高風險病人,例如年紀較大及長期病患者。局方表示建議計劃的質量較佳,保障範圍亦較廣,涵蓋現時部分住院保障未能涵蓋的範圍,例如造影檢查、非手術癌症治療,並提供扣稅優惠,相信有一定吸引力。但筆者卻十分質疑局方這個說法,以及計劃的成效。

雖然文件建議所有年齡,不論健康狀況如何,計劃必定承保而附加保費率上限設定為標準保費的兩倍,但有關條款只適用於計劃推行的首年內,第二年開始就只有40 歲以下人士才可受惠。換言之,40歲以上的高風險人士,若在計劃實施後一年才加入,他們須繳付的附加保費可能不只是標準保費的兩倍。政府表示以40歲為界是旨在鼓勵更多市民在年輕和健康時購買住院保險,但這年齡層對醫療服務的需求相對較少,他們對購買醫保的意欲自然較低,除非保費極為優惠,例如之前曾建議愈年輕投保,保費折扣愈高,最高可享七折優惠,否則對他們實在欠缺吸引力。

相反,中年及長期病患者對醫療服務的需求較大,透過醫保他們可獲得較多較佳的醫療服務選擇。但筆者擔心,計劃推出一年後,40歲以上、長期病患者極可能須要繳付昂貴的保費,因而對計劃卻步。對年輕人的吸引力亦不大,扣稅金額視乎保費及稅率而定,部分年輕人收入較低,可獲扣稅比例相對較低;加上自願醫保的保費較現時市場同類型產品高9%,即使有退稅優惠亦未必能抵消多付的保費。故此,以現時建議的退稅額,未必能夠吸引中產家庭及年輕人購買。

政府估算現時已購買私人醫保的150 萬人中,會有70 至80% 轉投自願醫保,同時預計會吸引約22 萬從未購買醫保的人加入計劃,雖然數字上看似有過百萬人參與自願醫保計劃,但有保險業界代表指出事實並非如此,因為轉投自願醫保計劃的人實際上已購買私人醫保,這些只是數字上的轉移,並不反映新的投保人數有所增加;而政府預計新加入投保計劃的人數,只是與市場每年慣常新增的投保客人的數目相若。故此,計劃根本未有吸引更多有能力的市民參與新的自願醫保計劃。

觀乎上述各點,自願醫保計劃似乎對年輕人、中年人、中產人士,以及長期病患者等階層不甚吸引,難以驅使更多市民投保,筆者蚢篚頨疆傢鰣p劃如何成行,是否可以鼓勵更多市民使用私營醫療服務,把有能力的市民分流至私營醫療市場,減輕公營醫療系統的壓力?希望當局在諮詢期內聆聽各界意見,作出改善,令計劃得以落實,平衡公私營醫療系統。

 
更新日期: 2015-01-05